[爱卡汽车 用车 原创]
大家好！《车险小白系列》又和大家见面啦！在之前的文章中我们为大家介绍了玻璃险、三者险、盗抢险以及划痕险（点击阅读文章）等多个险种，可是你知道吗？有这么几种情况，即使你买了“全险”，保险公司也一分钱都不赔！
说出来你可能不信，都买了“全险”怎么可能一分钱都不赔呢？但是这样的事前几天在我身边就真实发生了，我同事李老师的车被人剐了，但是保险公司一分钱都没有赔，这到底是为什么呢？
春节假期的一天，李老师正准备开车出去串亲戚，却发现自己的车很不幸地被人剐了。
机智的他庆幸自己当初买了一份“全险”，于是赶紧打电话向保险公司报案，保险公司也马上派现场查勘员来查看。
现场查勘员发现，虽然保险杠上的划痕不严重，但是李老师的车刚好在1月底错过了年检，现在属于脱审状态。按照保险公司的责任免除条款，保险公司可以不作赔偿。
一、车险的分类
说到责任免除条款，我们先来回顾一下在之前文章中介绍过的车险种类。车辆保险具体可分为交强险和商业险（商业险是非强制购买的保险）。商业险包括车辆主险和附加险两个部分，其中主险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、不计免赔率特约条款和车上货物责任险等多个险种。
汽车保险的分类
二、有“全险”就万能？
人们口中通常所说的“全险”其实是一个模糊的概念，“全险”并不是指车险的所有险种都买了，缺几个没必要买的险种也可以称之为“全险”，而且即使是买了“全险”，也不是任何情况下都赔的。
“全险”只是一个模糊的概念，并不是指车险的所有险种都买了。
很多人认为只要买了“全险”就可以高枕无忧，事故发生后保险公司会全额理赔，但事实上保险中存在的风险共担原则会让被保险人承担部分责任和损失，即免赔额和免赔率，其目的在于约束驾驶人，减少出险概率。
并不是买了“全险”就能高枕无忧，在某些特殊情况下，发生事故后保险公司并不会全额理赔。
三、什么是不计免赔险？
不计免赔险，即车险中的不计免赔特约条款，它属于商业附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险人负责赔偿的一种保险。投保后，车主不仅可以享受到按保险条款，应由保险公司承担的那一部分赔偿；还可享受到由于车主在事故中负有责任，而应自行承担的那部分金额赔偿。
通俗来讲，不计免赔险的作用就是把投保人需要承担的责任和损失，再次转移给保险公司，使驾驶员能够得到最大程度的保障。
四、为什么要有责任免除条款？
不是所有的风险都适合或可以采用保险的方法来处理，从风险控制角度出发，保险公司设置了免除保险人责任条款，明确约定了保险人不承担保险赔偿责任的范围，或减轻保险人保险赔偿责任的情形、范围和事由。
责任免除是指保险合同约定的，在保险责任内予以剔除的损失和事由。保险人承担的保险赔偿责任，是指属于保险条款列明的保险责任，且不属于免除保险人责任的范围。
五、责任免除包括的情况
根据保险公司的机动车综合商业保险条款约定，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险公司均不负责赔偿。
1、酒驾、毒驾等
首先当然是不能饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，由于这个原因造成被保险机动车的损失和费用，保险公司不负责赔偿。
为了我们自己以及他人的安全，一定要做到开车不喝酒，喝酒不开车。
2、故意破坏、伪造现场
发生事故后，如果被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据，经保险公司证实后，有权利拒赔。
当然，故意破坏、伪造现场和毁灭证据等做法都是不可取的，情节严重的话，会涉及到骗保，按照相关法律规定受到处理。
3、无证驾驶
发生保险事故时，如果驾驶人无驾驶证，或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，被保险车辆的损失保险公司不予赔付。在驾驶证丢失期间发生车辆损失，保险公司需在车损险责任范围内赔付。
4、脱审车辆
发生保险事故时，如果被保险车辆行驶证、号牌被注销，或未按规定检验错过年审以及检验不合格，所造成的损失保险公司不负责赔偿。
对于未上牌的新车来说，临牌是有时间和行驶区域限制的，而且新车保险即刻生效的只有交强险，其他商业险要等到次日零时才能生效，这个空档期需要格外小心。
5、地震、战争等
地震及其次生灾害，战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射等原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险公司不负责赔偿。
由于台风、冰雹、泥石流等自然灾害导致被保险机动车受到损失，保险公司会根据实际情况进行赔偿。
6、超员、超载
搭载乘客必须满足车辆规定，不能超员、超载，否则的话，发生保险事故后造成的人员伤亡，保险公司也不负责赔偿。
7、私自改装、加装
被保险机动车被私自转让、改装、加装或改变使用性质等，并且因此导致被保险机动车危险程度显著增加，所造成的损失保险公司不负责赔偿。
8、未及时报案
当发生保险事故后，一定要及时报案（48小时以内）。如果故意或者因为个人过失未及时报案，导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，对于无法确定的部分保险公司不赔。
9、未经定损擅自修车
发生保险事故并且及时报案后，一定要等到工作人员定损之后，再到保险公司指定的修理厂修车，如果未经定损就擅自修复的话，保险公司也是不赔的。
10、附加险范围内
发动机进水、玻璃单独破碎、新增设备的损失等附加险范围内的保险事故，不在车辆损失险的理赔范围内。
需要注意的是，如果发动机在水中熄火后，应该及时报案并寻求救援，切记不要再次启动。如果由于再次启动而导致爆缸或损坏，即使买了发动机涉水险，保险公司也是不赔的。
11、维修保养期间
在营业性场所维修、保养、改装期间，如果发生意外造成被保险机动车的损失和费用，可以向该营业场所索赔，保险公司不负责赔偿。
12、车轮单独丢失
非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，不在全车盗抢险的理赔范围内。
13、私接电器
由于私接电器、改装油路等导致被保险机动车发生自燃，即使买了自燃险，经查明原因后，保险公司也不负责赔偿。
14、遭遇“熊孩子”
车身漆面被自家“熊孩子”或者家庭成员故意划伤，那就只能自认倒霉了，这种情况不在车身划痕损失险的理赔范围内。
15、绝对免赔率
在保险理赔时，根据事故的实际情况，可能会有一定的绝对免赔率。比如违反安全装载规定，或不能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证等，都会增加绝对免赔率，这部分保险公司不赔。
编辑点评：看着了这么多，这次你应该相信“全险”并不是万能的了吧。其实保险公司给出的免责条款有许多，文章中只是给大家列出了最有可能遇到的几种拒赔情况。不过还是希望大家在平常用车时，能够提高警惕，避免吃到类似的哑巴亏。